如今誰身邊沒有幾個賣保險的，由于天天被追著買，讓不少朋友覺得：買保險不著急，只要我想買，就有一大堆人來求著我。然而，事實并沒有那么簡單。從你投保的那一刻起，權利開始反轉，保險公司會問你一大堆問題。像甲狀腺結節這些 “無關緊要” 的小事，保險公司都會仔細審核，甚至 “一不高興” 就拒保了……今天，我們就來聊聊：買保險被 “歧視” 了，怎么辦？
【資料圖】
一、醫生說沒事，為啥保險為難你？
有人調侃說，現在的年輕人，熬最深的夜、脫最多的發，工作壓力大，身體多多少少有些小毛病。
一些醫生認為不用治療的小問題，往往被保險公司 “小題大作”。比如：
醫生說，你頸部左側有個甲狀腺結節，不過很小，定期復查就好了。
保險公司卻說，甲狀腺結節有可能惡化成甲狀腺癌，要交資料審核。
簡單來說，醫生關心現在要不要治療，而保險公司關心未來會不會出事。
保險公司把風險當作 “生意”，如果我們一生平安，它就賺了保費；如果我們有什么三長兩短，它一賠得好幾十萬，所以自然要好好審核。
這個審核的過程也叫 “核保”，一般有幾種結果：
直接說結論：
標準體最理想：也就是正常承保，不出一點幺蛾子。
次標準體要考慮：加費就是多交點錢，該保的都會保；除外往往會把你最想保的風險排除在外，讓人很糾結。
延期還有機會：有些疾病風險還不明確，可能要觀察，或者進一步檢查。
拒保是最壞的結果：想買保險，保險公司卻不賣給我們。
由此可見，買保險并沒有想象中那么容易。很多時候，我們不是在買保險，而是在申請保險。
二、被保險 “歧視”，我該怎么辦？
身體健康的人買保險非常輕松，一手交錢一手交貨；而對于身體異常的人，常常遇到 “差別待遇”。
下面舉幾個常見例子，說不定你也遇到過：
案例 1：乙肝大三陽被加費
羅先生體檢出乙肝大三陽，幸好肝功能還正常，醫生建議定期復查。
而保險公司對乙肝大三陽需要加費。同樣的重疾險，別人的保費是每年 7000 塊， 羅先生需要交 9000 塊……
加費承保，只是保費變貴，但保障不會短斤缺兩。
很多朋友會因為被加費，而猶豫要不要買，擔心加多少全憑保險公司一張嘴。
實際上，加費幅度根據大三陽患者得重疾的概率計算，保險公司無法獅子開大口。
不少業務員說：“被加費，也是一種幸福”，其實是有一定道理的。
從長遠看，加費說明你的身體出現了不可忽視的風險，如果現在不買，等后期情況加重，可能更難買了。
所以，如果預算允許的話，建議大家買！畢竟保障才是第一位。
案例2：乳腺結節被除外
張女士的超聲檢查顯示有乳腺結節（BI-RADS 3 級），但體積較小，醫生說定期復查即可，不用治療。
由于無法判斷結節是良性還是惡性，保險公司對張女士的重疾險做了除外承保，將來得乳腺癌是不賠的。
除外承保，就是保費不變，只是把某些特定的保障剔除不保。
遇到這種情況，大家可以多投幾家保險公司，嘗試下有沒有更好的核保結果。
要是找不到更好的，那么建議你接受現實。雖然少保了一種疾病，但能保的還有很多，至少比買不了要好。
案例3：卵圓孔未閉被延期
黃女士想給剛出生的兒子買保險，可是寶寶的檢查報告寫著 “卵圓孔未閉”。
這是一種很常見的新生兒異常，大多數保險公司會延期承保。
延期承保 = 當下不讓買，未來還是有機會買的。如果孩子 6 個月復查，發現卵圓孔閉合了，一般能順利投保。
類似的還有 “尿潛血”，如果無法查清潛血的原因，很可能被延期。如果查出是女性經期導致，或者只是輕微的腎結石，還是可以買保險的。
三、被拒保，就不能買保險了？
告白怕被拒絕，找工作怕被拒收，買保險最怕被拒保。的確，不少身體異常的朋友會擔憂：被拒保了，該怎么辦？以后還能買保險嗎？
其實我們不需要太焦慮，不同情況有相應的解決辦法。
1、東家不投，投西家
不同的保險公司，核保標準并非完全一致。
比如身體異常的小林，同時投保多家公司的重疾險，可能出現被 A 公司拒保，被 B 公司加費 ，被 C 公司除外的情況。
可見，不同公司對疾病核保的寬松程度存在差異。像弘康人壽對乙肝的核保較寬松，信泰人壽則對結節的核保較寬松。
所以說，我們沒必要執著于一家保險公司，被這家拒保了，可以嘗試投保其他家。
2、先保能保的
有的朋友由于疾病風險過高，買重疾險、百萬醫療險往往被保險公司拒之門外。
這個時候可以退而求其次，考慮健康告知更寬松的產品，比如防癌險、防癌醫療險。
雖然防癌險和防癌醫療險只保癌癥，但癌癥是發病率最高的重疾，先把這個風險堵住，也能讓人安心不少。
其次，當被一個險種拒保時，還可以買其他的險種。比如：乙肝患者，雖然很難買重疾險，但意外險、壽險是可以正常投保的。
3、好轉后再買
比如說，小趙因太胖被拒保了，隨后努力健身減肥，一年之后體重恢復正常，此時再去投保，保險公司通常會給過。
因此，先把身體調理好，再去投保就很容易通過。
當然，對于癌癥、心臟病、腦中風等疾病，由于復發概率較高，即便治愈了，成功投保的概率也很低。
四、如何快速帶病投保？
如果自己身體有一些小毛病，擔心買保險被拒保，那該怎么辦？
最好的方法是通過 “智能核保”，先來一次事前演習。
如果智能核保沒有你的疾病，還可以嘗試 人工核保，不過要多交點病歷資料，相對麻煩一點。
五、寫在最后
很多人對買保險這件事，一拖再拖，甚至不了了之。
或許真的有人能一輩子無病無災，但我不愿去冒這個險。因為我的健康、親情、家庭都輸不起，相信很多人跟我有同樣的想法。
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