如今誰身邊沒有幾個賣保險的,由于天天被追著買,讓不少朋友覺得:買保險不著急,只要我想買,就有一大堆人來求著我。然而,事實并沒有那么簡單。從你投保的那一刻起,權利開始反轉,保險公司會問你一大堆問題。像甲狀腺結節這些 “無關緊要” 的小事,保險公司都會仔細審核,甚至 “一不高興” 就拒保了……今天,我們就來聊聊:買保險被 “歧視” 了,怎么辦?
【資料圖】
一、醫生說沒事,為啥保險為難你?
有人調侃說,現在的年輕人,熬最深的夜、脫最多的發,工作壓力大,身體多多少少有些小毛病。
一些醫生認為不用治療的小問題,往往被保險公司 “小題大作”。比如:
醫生說,你頸部左側有個甲狀腺結節,不過很小,定期復查就好了。
保險公司卻說,甲狀腺結節有可能惡化成甲狀腺癌,要交資料審核。
簡單來說,醫生關心現在要不要治療,而保險公司關心未來會不會出事。
保險公司把風險當作 “生意”,如果我們一生平安,它就賺了保費;如果我們有什么三長兩短,它一賠得好幾十萬,所以自然要好好審核。
這個審核的過程也叫 “核?!?,一般有幾種結果:
直接說結論:
標準體最理想:也就是正常承保,不出一點幺蛾子。
次標準體要考慮:加費就是多交點錢,該保的都會保;除外往往會把你最想保的風險排除在外,讓人很糾結。
延期還有機會:有些疾病風險還不明確,可能要觀察,或者進一步檢查。
拒保是最壞的結果:想買保險,保險公司卻不賣給我們。
由此可見,買保險并沒有想象中那么容易。很多時候,我們不是在買保險,而是在申請保險。
二、被保險 “歧視”,我該怎么辦?
身體健康的人買保險非常輕松,一手交錢一手交貨;而對于身體異常的人,常常遇到 “差別待遇”。
下面舉幾個常見例子,說不定你也遇到過:
案例 1:乙肝大三陽被加費
羅先生體檢出乙肝大三陽,幸好肝功能還正常,醫生建議定期復查。
而保險公司對乙肝大三陽需要加費。同樣的重疾險,別人的保費是每年 7000 塊, 羅先生需要交 9000 塊……
加費承保,只是保費變貴,但保障不會短斤缺兩。
很多朋友會因為被加費,而猶豫要不要買,擔心加多少全憑保險公司一張嘴。
實際上,加費幅度根據大三陽患者得重疾的概率計算,保險公司無法獅子開大口。
不少業務員說:“被加費,也是一種幸福”,其實是有一定道理的。
從長遠看,加費說明你的身體出現了不可忽視的風險,如果現在不買,等后期情況加重,可能更難買了。
所以,如果預算允許的話,建議大家買!畢竟保障才是第一位。
案例2:乳腺結節被除外
張女士的超聲檢查顯示有乳腺結節(BI-RADS 3 級),但體積較小,醫生說定期復查即可,不用治療。
由于無法判斷結節是良性還是惡性,保險公司對張女士的重疾險做了除外承保,將來得乳腺癌是不賠的。
除外承保,就是保費不變,只是把某些特定的保障剔除不保。
遇到這種情況,大家可以多投幾家保險公司,嘗試下有沒有更好的核保結果。
要是找不到更好的,那么建議你接受現實。雖然少保了一種疾病,但能保的還有很多,至少比買不了要好。
案例3:卵圓孔未閉被延期
黃女士想給剛出生的兒子買保險,可是寶寶的檢查報告寫著 “卵圓孔未閉”。
這是一種很常見的新生兒異常,大多數保險公司會延期承保。
延期承保 = 當下不讓買,未來還是有機會買的。如果孩子 6 個月復查,發現卵圓孔閉合了,一般能順利投保。
類似的還有 “尿潛血”,如果無法查清潛血的原因,很可能被延期。如果查出是女性經期導致,或者只是輕微的腎結石,還是可以買保險的。
三、被拒保,就不能買保險了?
告白怕被拒絕,找工作怕被拒收,買保險最怕被拒保。的確,不少身體異常的朋友會擔憂:被拒保了,該怎么辦?以后還能買保險嗎?
其實我們不需要太焦慮,不同情況有相應的解決辦法。
1、東家不投,投西家
不同的保險公司,核保標準并非完全一致。
比如身體異常的小林,同時投保多家公司的重疾險,可能出現被 A 公司拒保,被 B 公司加費 ,被 C 公司除外的情況。
可見,不同公司對疾病核保的寬松程度存在差異。像弘康人壽對乙肝的核保較寬松,信泰人壽則對結節的核保較寬松。
所以說,我們沒必要執著于一家保險公司,被這家拒保了,可以嘗試投保其他家。
2、先保能保的
有的朋友由于疾病風險過高,買重疾險、百萬醫療險往往被保險公司拒之門外。
這個時候可以退而求其次,考慮健康告知更寬松的產品,比如防癌險、防癌醫療險。
雖然防癌險和防癌醫療險只保癌癥,但癌癥是發病率最高的重疾,先把這個風險堵住,也能讓人安心不少。
其次,當被一個險種拒保時,還可以買其他的險種。比如:乙肝患者,雖然很難買重疾險,但意外險、壽險是可以正常投保的。
3、好轉后再買
比如說,小趙因太胖被拒保了,隨后努力健身減肥,一年之后體重恢復正常,此時再去投保,保險公司通常會給過。
因此,先把身體調理好,再去投保就很容易通過。
當然,對于癌癥、心臟病、腦中風等疾病,由于復發概率較高,即便治愈了,成功投保的概率也很低。
四、如何快速帶病投保?
如果自己身體有一些小毛病,擔心買保險被拒保,那該怎么辦?
最好的方法是通過 “智能核?!保葋硪淮问虑把萘暋?/p>
如果智能核保沒有你的疾病,還可以嘗試 人工核保,不過要多交點病歷資料,相對麻煩一點。
五、寫在最后
很多人對買保險這件事,一拖再拖,甚至不了了之。
或許真的有人能一輩子無病無災,但我不愿去冒這個險。因為我的健康、親情、家庭都輸不起,相信很多人跟我有同樣的想法。
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