“目前暫未接到具體通知,還得再等等,如果有執(zhí)行政策落地,我們會(huì)第一時(shí)間通過(guò)網(wǎng)站、公眾號(hào)等途徑發(fā)布相關(guān)公告。”工商銀行個(gè)貸中心工作人員表示。
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日前,中國(guó)證券報(bào)記者了解到,關(guān)于存量房貸利率調(diào)整方案推進(jìn)情況,多數(shù)銀行高度重視該業(yè)務(wù)的調(diào)整問(wèn)題,但具體實(shí)施方案與執(zhí)行細(xì)則仍有待進(jìn)一步明晰。
執(zhí)行方案待細(xì)化
建設(shè)銀行北京地區(qū)某貸款經(jīng)理向記者表示:“目前沒有具體指導(dǎo)方案和執(zhí)行細(xì)則,對(duì)于銀行而言,我們與不同貸款人約定的貸款方式、期限、利率、還款方式及貸款人的剩余還款年限等都會(huì)存在一定差異,很難在短時(shí)間內(nèi)出臺(tái)一個(gè)全面適用的政策。還需要考慮‘老貸款’和‘新貸款’分別怎么調(diào)整,例如90年代的貸款和2010年以后的貸款分別該如何處理,這些都需要有明確的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。”
多家股份行也表示,已關(guān)注到相關(guān)的政策信息。招商銀行相關(guān)工作人員告訴記者:“最近來(lái)咨詢存量房貸利率調(diào)整問(wèn)題的客戶確實(shí)不少,我們還在等待具體執(zhí)行的政策通知,一旦政策落地,我們會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策。”
此外,記者了解到,一些地區(qū)已有部分銀行開展初步調(diào)研工作。鄭州地區(qū)某銀行貸款經(jīng)理向記者透露:“最近已有行內(nèi)部門在做相關(guān)研判、調(diào)研工作,但近期執(zhí)行的可能性不大,還需等具體實(shí)施細(xì)則落實(shí)后,我們根據(jù)行內(nèi)具體情況進(jìn)一步制定細(xì)化方案。”
中信建投證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃文濤認(rèn)為,從方式上來(lái)說(shuō),由于不同地區(qū)、不同個(gè)人的合同情況差異可能較大,統(tǒng)一調(diào)整存量房貸利率的可能性較低,執(zhí)行難度也較大,后續(xù)因城施策的概率較大;同時(shí),不同條款貸款的具體調(diào)整,也需要更詳細(xì)的方案。
釋放調(diào)整信號(hào)
近期,已有多個(gè)部門在不同場(chǎng)合針對(duì)房地產(chǎn)相關(guān)政策密集發(fā)聲,央行在2023年下半年工作會(huì)議上再次釋放出存量房貸利率調(diào)整的信號(hào)。部分地方政府部門也鼓勵(lì)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
例如,日前鄭州市房管局、鄭州市財(cái)政局等八部門聯(lián)合發(fā)布15項(xiàng)穩(wěn)樓市政策,其中,明確鼓勵(lì)在鄭各商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率,引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行,穩(wěn)定居民消費(fèi)預(yù)期。
由于存量房貸利率調(diào)整的過(guò)程相對(duì)復(fù)雜,自7月14日央行提出“存量房貸利率調(diào)整”至今,各家銀行尚無(wú)具體的落地措施。業(yè)內(nèi)人士表示,穩(wěn)定存量房貸利率調(diào)整預(yù)期,商業(yè)銀行要有所作為,要采取必要舉措,回應(yīng)貸款人關(guān)切。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,下調(diào)存量房貸利率有助于增強(qiáng)銀行的客戶黏性、穩(wěn)定存量客戶。
銀行需權(quán)衡方案
從存量房貸利率調(diào)整的可能實(shí)施路徑來(lái)看,黃文濤表示,央行強(qiáng)調(diào)“按照市場(chǎng)化、法治化原則”意味著存量房貸利率的調(diào)整是借款人和商業(yè)銀行合理協(xié)商后的結(jié)果。
黃文濤分析,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),存量房貸利率過(guò)高會(huì)導(dǎo)致客戶提前還款,從而給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)壓力,而降低房貸利率也會(huì)直接影響其利潤(rùn)。考慮到住房按揭貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),按揭客戶會(huì)對(duì)銀行的其他業(yè)務(wù)有衍生需求,客戶流失不符合銀行的利益,因此銀行會(huì)綜合權(quán)衡與客戶協(xié)調(diào)制定方案。而從客戶的角度來(lái)說(shuō),不具有提前還款能力的客戶可能議價(jià)能力有限,在與銀行的協(xié)商中能獲得的讓利較小。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示,預(yù)計(jì)央行將出臺(tái)指導(dǎo)意見,或者通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制,引導(dǎo)商業(yè)銀行下調(diào)利率偏高的部分存量房貸利率。
他認(rèn)為,下一步,存量房貸調(diào)整工作應(yīng)遵循“依法”“有序”兩個(gè)原則。“依法”,即存量房貸合同由銀行與借款人簽訂,利率條款變更也應(yīng)在指導(dǎo)意見之下,由借貸雙方依法協(xié)商一致;“有序”,即存量房貸利率調(diào)整不會(huì)“一刀切”,可能主要針對(duì)利率明顯偏高的部分存量房貸,根據(jù)利率高低分別確定不同的下調(diào)幅度,也可以是階段性下調(diào)。
來(lái)源:中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng)
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