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10萬億規(guī)模結(jié)構(gòu)性存款亂象 部分銀行屢闖“紅線”

2020-03-13 10:17:53 來源: 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

在銀保監(jiān)會多次發(fā)文規(guī)范結(jié)構(gòu)性存款之后,央行也出手了。

記者3月9日從銀行人士處證實(shí),央行日前下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》?!锻ㄖ诽岢?,中國人民銀行指導(dǎo)市場利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理,并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。

對于結(jié)構(gòu)性存款,央行表示,部分銀行的結(jié)構(gòu)性存款保底收益率明顯高于一般性存款利率,不利于維護(hù)存款市場競爭秩序,應(yīng)予以規(guī)范。

2017年以來,我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款快速增長,余額從2017年初的不足6萬億元到猛增至去年4月末的11萬億元,之后規(guī)模一直維持在10萬億元左右,截至今年1月末,我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模為10.79萬億元。

在規(guī)模急劇膨脹的同時(shí),各種亂象也不斷出現(xiàn),尤其是“假結(jié)構(gòu)”,各方質(zhì)疑聲不絕于耳。

對此,記者近期對市面上的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品展開“地毯式”調(diào)查,梳理了50家具有衍生品交易資格的銀行,并對這些銀行在去年12月2日到今年3月11日發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)查分析。經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì),有3家銀行涉嫌銷售假結(jié)構(gòu)性存款,具體包括南京銀行、平安銀行、華夏銀行。

何為“假結(jié)構(gòu)”?

什么是假結(jié)構(gòu)性存款?

早在2019年2月,時(shí)任中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新部主任李文紅就曾作出過分析。她在一次媒體通氣會上明確指出兩類產(chǎn)品是假結(jié)構(gòu)性存款:

有一些結(jié)構(gòu)性存款是假結(jié)構(gòu),一是有些結(jié)構(gòu)性存款掛鉤的衍生產(chǎn)品,它所行權(quán)的條件人為設(shè)置為極小概率的事件,使客戶能夠以近100%的概率獲得高收益率;二是干脆沒有掛鉤衍生產(chǎn)品,但是也提高了收益。所以下一步,銀保監(jiān)會將進(jìn)一步加強(qiáng)對結(jié)構(gòu)性存款的監(jiān)管,推動(dòng)銀行把現(xiàn)有的制度執(zhí)行好,有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

值得注意的是,銀保監(jiān)會創(chuàng)新部的主要工作之一便是協(xié)調(diào)開展銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等功能監(jiān)管,《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》也正是由該部門發(fā)出的。

記者也注意到,2019年9月,北京銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》,指出結(jié)構(gòu)性存款在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的不合規(guī)之處:

部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益,構(gòu)建狹窄的收益波動(dòng)區(qū)間;

將掛鉤的衍生產(chǎn)品行權(quán)條件設(shè)置為幾乎不可能觸發(fā)事件,使結(jié)構(gòu)性存款從名義上的浮動(dòng)收益產(chǎn)品變?yōu)槭聦?shí)上的固定收益產(chǎn)品;

個(gè)別銀行結(jié)構(gòu)性存款中未實(shí)際嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品無真實(shí)的交易對手和交易行為。

這一通知明確要求轄內(nèi)各銀行對照梳理自查本行存量業(yè)務(wù),并報(bào)送自查結(jié)果、整改方案及時(shí)間表,同時(shí)確保新發(fā)生結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)合規(guī)有序開展。

部分銀行存款產(chǎn)品涉嫌“假結(jié)構(gòu)”

市場上是否仍有這類假結(jié)構(gòu)產(chǎn)品存在?

記者梳理了50家有衍生品交易資格的銀行,對其從去年12月2日到今年3月11日期間發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查分析,發(fā)現(xiàn)其中有3家銀行涉嫌銷售假結(jié)構(gòu)性存款,具體為南京銀行、平安銀行和華夏銀行。

調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前市場上存在的假結(jié)構(gòu)性存款可以被分為兩類。第一類是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上將嵌入衍生品的情景條件設(shè)置得較為寬松,從而使得預(yù)期最高收益率很容易達(dá)到,也就是李文紅指出的第一種情況。

記者發(fā)現(xiàn),平安銀行、南京銀行從去年12月2日到今年3月11日在售的部分結(jié)構(gòu)性存款均存在這樣的問題。

從這些產(chǎn)品的設(shè)置條件來看,其最高收益率觸發(fā)條件在近十余年甚至是近29年的時(shí)間都可以實(shí)現(xiàn)。這也就意味著,從歷史情況來看,這些產(chǎn)品取得最高收益率的概率很大。

例如南京銀行3月11日在售的某款結(jié)構(gòu)性存款,該產(chǎn)品掛鉤3M USD Libor,但其最高收益率的觸發(fā)條件為在觀察日,3M USD Libor 利率小于3%,而3M USD Libor在近11年均處于這一區(qū)間。

對于此類產(chǎn)品,長城證券分析師鄒恒超認(rèn)為,結(jié)構(gòu)性存款行權(quán)條件“失真”,產(chǎn)品設(shè)置的最高收益率觸發(fā)條件在10年甚至20年均能達(dá)到,這類結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)該是假結(jié)構(gòu)性存款。

第二類則為結(jié)構(gòu)性存款最高、最低收益率較為接近,收益波動(dòng)區(qū)間狹窄,且其設(shè)置的保底收益率遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平。這也就符合北京銀保監(jiān)局所指出的:部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益,構(gòu)建狹窄的收益波動(dòng)區(qū)間。

記者發(fā)現(xiàn),華夏銀行在去年12月在售的部分產(chǎn)品存在這種情況。

例如在2019年12月20日到31日,通過查詢?nèi)A夏銀行官網(wǎng),該行當(dāng)時(shí)有8款結(jié)構(gòu)性存款在售,其中有8款產(chǎn)品設(shè)計(jì)的收益率波動(dòng)區(qū)間很狹窄,僅相差0.1個(gè)百分點(diǎn),甚至0.05個(gè)百分點(diǎn)。

以該行一款發(fā)售期為2019年12月18日至24日的產(chǎn)品為例,該產(chǎn)品存續(xù)期限181天,其最高和最低收益率僅相差0.05個(gè)百分點(diǎn),且最低收益率(3.75%)明顯高于同期限存款利率水平。

華中地區(qū)某城商行資管人士告訴記者,(對于結(jié)構(gòu)性存款)真假的定義目前還有點(diǎn)模糊,一種是掛了結(jié)構(gòu)性存款的名字,但根本沒做相應(yīng)的衍生品交易,這種肯定是假的;另一種就是觸發(fā)條件的設(shè)置問題,但這個(gè)難以確定一個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)。

不過,東北某農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人士則指出,上述兩種類型的結(jié)構(gòu)性存款都是假結(jié)構(gòu)性存款。他表示,這兩種產(chǎn)品都是假結(jié)構(gòu)性存款,目前中資商業(yè)銀行在金融衍生品方面需求較低,這與當(dāng)前我國金融市場發(fā)展水平相關(guān)。中資銀行尤其是中小銀行對市場風(fēng)險(xiǎn)不夠重視,風(fēng)險(xiǎn)對沖需求不足,相應(yīng)金融衍生品并不發(fā)達(dá),真實(shí)的金融衍生品交易難以找到對手。

同時(shí)他也表示,真實(shí)的結(jié)構(gòu)性存款應(yīng)該是為滿足衍生品交易需要而籌集的存款,存款的利率根據(jù)衍生品條款而定,而目前的所謂結(jié)構(gòu)性存款,是按照理財(cái)利率水平吸收存款,為滿足監(jiān)管需要而創(chuàng)設(shè)一個(gè)結(jié)果確定的衍生品交易。

平安銀行:結(jié)構(gòu)性存款最高收益率觸發(fā)條件在近12年均能實(shí)現(xiàn)

2019年12月15日,平安銀行多款在售的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品掛鉤3M USD Libor,這些產(chǎn)品的最高收益率觸發(fā)條件為:在投資期內(nèi)每個(gè)日歷日3M USD Libor均在0~5%區(qū)間范圍內(nèi)。

以一款364天存續(xù)期的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來看,該產(chǎn)品的年化收益率包含固定收益率和浮動(dòng)收益率,其中年化固定收益率為1.3%,年化浮動(dòng)收益率取決于投資期內(nèi)掛鉤標(biāo)的處于累計(jì)區(qū)間內(nèi)的日歷日總天數(shù)。

即:年化收益率=1.3%+2.65%*(處于累計(jì)區(qū)間內(nèi)的日數(shù)/日歷總數(shù))

也就是說,投資期內(nèi)掛鉤標(biāo)的均在累計(jì)區(qū)間范圍內(nèi),則實(shí)現(xiàn)最高收益率3.95%,投資期內(nèi)掛鉤標(biāo)的均在累計(jì)區(qū)間范圍外,取得最低收益率1.3%,其余情況的收益率介于1.3%與3.95%之間。

而其他多個(gè)期限的結(jié)構(gòu)性存款掛鉤標(biāo)的及最高年化收益率的觸發(fā)條件均與364天期限的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品相同。

根據(jù)Wind數(shù)據(jù),3M USD Libor在2007年12月13日后,均未出現(xiàn)超過5%的情況。

換言之,平安銀行發(fā)行的掛鉤指標(biāo)為3M USD Libor的多款結(jié)構(gòu)性存款,所設(shè)置最高收益率觸發(fā)條件為在投資期內(nèi)每個(gè)日歷日均在0~5%區(qū)間范圍內(nèi),而在近12年內(nèi)這一指標(biāo)均在最高收益觸發(fā)區(qū)。

2月20日,記者再次從平安銀行官方APP獲悉,該行當(dāng)時(shí)在售的17款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品中,從歷史情況來看有9款產(chǎn)品最高收益率觸發(fā)條件極易達(dá)到。分別是結(jié)構(gòu)性存款7天滾動(dòng)開放型、結(jié)構(gòu)性存款14天0066期、結(jié)構(gòu)性存款35天0068期、結(jié)構(gòu)性存款63天、結(jié)構(gòu)性存款98天、結(jié)構(gòu)性存款98天滾動(dòng)開放型、結(jié)構(gòu)性存款182天0007期、結(jié)構(gòu)性存款182天、結(jié)構(gòu)性存款364天。

這9 款產(chǎn)品均掛鉤3M USD Libor,最高收益率實(shí)現(xiàn)條件與2019年12月15日在售的多款產(chǎn)品一致:即在投資期內(nèi),每個(gè)日歷日3M USD Libor均在0~5%區(qū)間范圍內(nèi)。

3月11日,發(fā)稿之前,記者第三次查詢平安銀行官方APP,發(fā)現(xiàn)該行在售的13款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品中,從歷史情況來看有9款產(chǎn)品最高收益率觸發(fā)條件極易達(dá)到。分別是結(jié)構(gòu)性存款7天滾動(dòng)開放型、結(jié)構(gòu)性存款14天0094期、結(jié)構(gòu)性存款35天滾動(dòng)開放型、結(jié)構(gòu)性存款63天、結(jié)構(gòu)性存款92天0010期、結(jié)構(gòu)性存款98天、結(jié)構(gòu)性存款98天滾動(dòng)開放型、結(jié)構(gòu)性存款182天、結(jié)構(gòu)性存款364天。

這9 款產(chǎn)品掛鉤3M USD Libor,最高收益率實(shí)現(xiàn)條件依舊為:在投資期內(nèi),每個(gè)日歷日3M USD Libor均在0~5%區(qū)間范圍內(nèi)。

在2019年12月到2020年3月,平安銀行發(fā)行的多款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的最高收益實(shí)現(xiàn)條件均一致,且從歷史情況來看,最高收益率在近12年內(nèi)均可達(dá)到。但不同的是,3月11日和2月20日在售產(chǎn)品在年化固定利率的數(shù)值和浮動(dòng)利率的乘數(shù)上有所變動(dòng)。以7天滾動(dòng)開放性結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例,在2019年12月15日,這一期限的產(chǎn)品收益率計(jì)算公式為:年化收益率=0.3%+3.1%*(處于累計(jì)區(qū)間內(nèi)的日數(shù)/日歷總數(shù))。

日前,每經(jīng)記者致函平安銀行,就該行多款掛鉤3M USD Libor產(chǎn)品的“假結(jié)構(gòu)”問題進(jìn)行采訪,但截至記者發(fā)稿,未獲相關(guān)回復(fù)。

南京銀行:結(jié)構(gòu)性存款最高收益率觸發(fā)條件在近11年均能實(shí)現(xiàn)

2019年12月2日,南京銀行官網(wǎng)有5款結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品在售,其中四款的掛鉤標(biāo)的為3M USD Libor,這四款產(chǎn)品最高收益率觸發(fā)條件分兩種情況,期限為34天和90天的產(chǎn)品最高收益率的觸發(fā)條件為:在掛鉤標(biāo)的觀察日,3M USD Libor 利率小于4%;期限為272天和363天的產(chǎn)品最高收益率的觸發(fā)條件為:在掛鉤指標(biāo)觀察日,3M USD Libor 利率小于5%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從Wind數(shù)據(jù)查詢到,3M USD Libor從2007年12月13日至今,均未出現(xiàn)超過5%的情況。3M USD Libor在2008年10月21日至今(11年)就未超過4%。

而在2月20日,記者查詢南京銀行官網(wǎng)時(shí)發(fā)現(xiàn),該行發(fā)行了2020年第21期-24期個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款人民幣產(chǎn)品,這四款產(chǎn)品同樣也掛鉤3M USD Libor。兩款較短期限的產(chǎn)品規(guī)定,在觀察日掛鉤標(biāo)的3M USD Libor 利率小于4%,則取得最高收益率;另外兩款較長期限產(chǎn)品則規(guī)定,在觀察日掛鉤標(biāo)的 3M USD Libor利率小于5%,取得最高收益率。

3月11日,在發(fā)稿之前,記者第三次查詢南京銀行官網(wǎng),該行最新發(fā)行了2020年第41期-44期個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款人民幣產(chǎn)品,期限包括34天、90天、181天、363天。

這四款產(chǎn)品認(rèn)購期為3月11日到3月17日,同樣掛鉤3M USD Libor,但其最高收益率的觸發(fā)條件有所變動(dòng),均為在掛鉤標(biāo)的觀察日,3M USD Libor 利率小于3%。

記者從Wind數(shù)據(jù)查詢到,3M USD Libor 利率小于3%的情況在2008年10月31日之后再未出現(xiàn),也就是說,南京銀行這四款產(chǎn)品的最高收益率觸發(fā)條件在近11年的時(shí)間均能實(shí)現(xiàn)。

除此以外,記者發(fā)現(xiàn),在2019年12月2日,該行5款產(chǎn)品中另一款為“收益率固定”的產(chǎn)品(南京銀行2019年第210期個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款人民幣產(chǎn)品)。

那么這款產(chǎn)品是如何設(shè)計(jì)的呢?它規(guī)定了:

存款收益=存款本金×實(shí)際年化收益率×實(shí)際存續(xù)天數(shù)÷360

如果在掛鉤指標(biāo)觀察日(也就是2020 年 12月 17日)的3M USD Libor利率大于等于5%,則該產(chǎn)品于觀察日下一個(gè)工作日提前終止,產(chǎn)品的實(shí)際存續(xù)天數(shù)為 349 天;

如果在掛鉤指標(biāo)觀察日的 3M USD Libor利率小于5%,那么產(chǎn)品的實(shí)際存續(xù)天數(shù)為 363 天。

這也就意味著,這款產(chǎn)品決定這款產(chǎn)品的總存款收益的變量為產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)天數(shù),也就是349天還是363天。

2019年10月29日,記者曾拿和這款產(chǎn)品期限以及設(shè)置條件都相同,但是收益率為3.95%的產(chǎn)品咨詢南京銀行北京某支行的理財(cái)經(jīng)理,該理財(cái)經(jīng)理告訴記者,該結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益率就是3.95%,是保本保收益的,她表示這款產(chǎn)品“收益率是固定的,但是期限不固定”。

她還給記者舉例,如果當(dāng)這款產(chǎn)品運(yùn)作到第349天的時(shí)候3M USD Libor觸碰到了5%界限,那么產(chǎn)品提前終止,但是還是會按照利率3.95%來兌付,只是提前兌付而已。

記者就此采訪了南京銀行,該行表示,按照《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》要求,對結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)作了全面梳理。在一年過渡期內(nèi)嚴(yán)格管控存量結(jié)構(gòu)性存款老產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)模,有序壓縮遞減。

不過,對于上述新發(fā)行的多款掛鉤3M USD Libor產(chǎn)品的“假結(jié)構(gòu)”問題,該行并未正面回應(yīng)。

華夏銀行:部分結(jié)構(gòu)性存款收益率浮動(dòng)區(qū)間一度窄至0.05個(gè)百分點(diǎn)

2019年9月,北京銀保監(jiān)局開始對假結(jié)構(gòu)性存款“動(dòng)刀”,在《關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》中,指明了銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)存在的問題,監(jiān)管表示:部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益,構(gòu)建狹窄的收益波動(dòng)區(qū)間,這屬于設(shè)計(jì)不合規(guī)的產(chǎn)品。

北京銀保監(jiān)局在文件中明確指出,“各行應(yīng)嚴(yán)把結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)審查關(guān),及時(shí)停售存在設(shè)計(jì)不合規(guī)或‘假結(jié)構(gòu)’問題的產(chǎn)品,確保結(jié)構(gòu)性存款真實(shí)嵌入金融衍生產(chǎn)品且衍生產(chǎn)品部分有真實(shí)的交易對手和交易行為,并使存款人獲得的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配。”

然而,2019年12月20日到31日之間,記者從華夏銀行官網(wǎng)獲悉,華夏銀行發(fā)行結(jié)構(gòu)存款中有8款產(chǎn)品的最高、最低收益率相差不大。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì),這幾款產(chǎn)品掛鉤指標(biāo)有黃金期貨價(jià)格(慧盈873號A款個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款),也有滬深300指數(shù)(如慧盈875號A款個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款),預(yù)期年化收益率確定條件也有所不同。不過相同的是,這八款產(chǎn)品最高、最低年化收益率相差不大,有的僅相差0.1個(gè)百分點(diǎn),甚至0.05個(gè)百分點(diǎn)。

記者梳理了上述8款產(chǎn)品的期限及收益率情況,與前述兩家銀行發(fā)行的最高收益率極易達(dá)到的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品相比,記者發(fā)現(xiàn)華夏銀行的這幾款產(chǎn)品有所不同,它所設(shè)置的收益波動(dòng)區(qū)間很狹窄,最高收益和最低收益之間僅相差0.1個(gè)百分點(diǎn),甚至僅有0.05個(gè)百分點(diǎn),且最低收益率高于同期限存款利率水平。

當(dāng)記者在2月20日和3月11日再次查詢?nèi)A夏銀行官網(wǎng)結(jié)構(gòu)性存款發(fā)現(xiàn),華夏銀行對結(jié)構(gòu)性存款較窄的預(yù)期收益率已作調(diào)整,產(chǎn)品收益率波動(dòng)區(qū)間變得更寬,或者在最高和最低收益率之間設(shè)置了一個(gè)中間收益率。

從華夏銀行2月20日在售的18款結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期收益率來看,可以分為兩類,一類預(yù)期年化收益率在某區(qū)間范圍內(nèi),而另一類預(yù)期收益率分為三個(gè)預(yù)期年化收益率。

三個(gè)預(yù)期年化收益率的這類產(chǎn)品以華夏銀行慧盈914號D款個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品為例,該產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的為黃金期貨價(jià)格AU2012,預(yù)期年化收益率存在1.1%、3.89%和3.99%,障礙價(jià)格=期初價(jià)格*113%,執(zhí)行價(jià)格1=期初價(jià)格*110%、執(zhí)行價(jià)格2=期初價(jià)格*80%。觀察期掛鉤標(biāo)的收盤價(jià)格和結(jié)算日當(dāng)日掛鉤標(biāo)的收盤價(jià)所在區(qū)間不同,對應(yīng)預(yù)期年化收益率不同。

而3月11日華夏銀行在售的個(gè)人結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品,其產(chǎn)品設(shè)計(jì)與2月20日在售的一致。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就上述產(chǎn)品存在的“假結(jié)構(gòu)”問題采訪了華夏銀行。該行表示,對照最新的管理規(guī)范,從總行層面統(tǒng)籌業(yè)務(wù)規(guī)劃,推動(dòng)完善業(yè)務(wù)體系等。目前,在售產(chǎn)品定價(jià)方式均符合監(jiān)管新規(guī);針對部分存量產(chǎn)品,也按照監(jiān)管過渡期要求有序進(jìn)行清理轉(zhuǎn)化。

-記者走訪:

理財(cái)經(jīng)理推銷熱情不高 仍存收益基本固定表述

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》落地一個(gè)多月后走訪北京、深圳多家銀行。最直觀的感受就是,相比此前,銀行理財(cái)經(jīng)理推薦銷售結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的積極性有所降低。

記者在北京走訪了多家銀行的網(wǎng)點(diǎn),發(fā)現(xiàn)目前在銀行網(wǎng)點(diǎn)鮮有為結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品做海報(bào)來推廣宣傳的,理財(cái)經(jīng)理們推銷結(jié)構(gòu)性存款熱情并不高,只有問及才作簡單介紹,當(dāng)記者講完投資需求之后,銀行理財(cái)經(jīng)理會更傾向于向記者推薦定期存款、理財(cái)產(chǎn)品、大額存單或基金產(chǎn)品等。

記者在深圳各大銀行走訪時(shí)也遇到相同的情況。

值得一提的是,在具體銷售中,不少銀行工作人員在介紹結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品以及回答記者相關(guān)問題時(shí),不再像過去銷售時(shí)向客戶保證拿到最高的收益,而是主動(dòng)提及浮動(dòng)利率。

此次走訪期間,在記者表現(xiàn)出對收益率的顧慮時(shí),多家銀行的理財(cái)經(jīng)理表現(xiàn)更加謹(jǐn)慎。從推薦用語上來看,不少理財(cái)經(jīng)理對于產(chǎn)品最高收益率的表述不再是擔(dān)保最高收益率,而是告訴記者從過往業(yè)績來看基本上都能達(dá)到最高利率。

在購買產(chǎn)品的流程方面,大部分銀行做得也比較規(guī)范,對于第一次購買結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的客戶,都會要求要客戶來銀行網(wǎng)點(diǎn)做風(fēng)險(xiǎn)評估測試,隨后才能購買相應(yīng)的產(chǎn)品。

事實(shí)上,結(jié)構(gòu)性存款具有一定投資風(fēng)險(xiǎn),與一般性存款相比,結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜,收益存在不確定性。

不過,雖有提及浮動(dòng)利率,但在銷售過程中,部分銀行工作人員在介紹產(chǎn)品收益率時(shí)仍存在“基本是固定的”、“都是按最高給您的”之類的表述。

從記者走訪銀行各大網(wǎng)點(diǎn)情況看,仍存在這樣的情況:銀行的結(jié)構(gòu)性存款標(biāo)示著“浮動(dòng)收益”,且給出了預(yù)期收益率的區(qū)間,但銀行工作人員在介紹產(chǎn)品時(shí)依然會表示基本上能拿到最高的收益。

關(guān)鍵詞: 10萬億規(guī)模結(jié)構(gòu)性存款亂象

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