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正規(guī)“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品遇冷 4年累計承保194單

2019-05-05 08:40:30 來源: 北京青年報

直到母親準(zhǔn)備做手術(shù),劉某才知道父母這幾年來已將所有積蓄投入包括中安民生在內(nèi)的幾家公司發(fā)行的理財產(chǎn)品中。不僅僅是劉某的父母,那些選擇中安民生等公司“以房養(yǎng)老”模式投資的老年人,或?qū)⑾萑敕控攦煽铡⒗蠠o所依的境地。日前北京市公安局海淀分局通報稱,犯罪嫌疑人已被刑事拘留。正規(guī)“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品遇冷,打著“以房養(yǎng)老”幌子騙取老年人房產(chǎn)的欺詐案卻被頻頻曝光。專家建議,要盡快制定和出臺老年人住房反向抵押擔(dān)保政策,將其作為國家政策性業(yè)務(wù)納入我國養(yǎng)老保障體系,鼓勵供給,滿足需求。

遇冷

4年累計承保194單

4月9日,北京市公安局海淀分局發(fā)微博稱,針對群眾舉報其轄區(qū)北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司(中安民生資管)及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司從事非法集資一事,經(jīng)海淀警方偵查,對涉事公司實際控制人李某某等88名犯罪嫌疑人刑事拘留。

一方面是“騙子很熱”,另一方面是“市場很冷”,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展4年來,共有4家保險公司獲得開展住房反向抵押養(yǎng)老保險的資格,僅兩家保險公司推出住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。目前,實際開展業(yè)務(wù)的僅有幸福人壽一家。

北京青年報記者從幸福人壽獲悉,截至2019年3月底,幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在北京、上海、廣州、武漢、南京、蘇州、大連、杭州8個城市累計承保133戶(194單)。平均投保年齡71歲,失獨孤寡、空巢、低收入老人更具有強烈的投保意愿。據(jù)統(tǒng)計,已經(jīng)完成投保的投保人年齡平均在71歲左右,無子女家庭占據(jù)總數(shù)一半。

難點

保險公司風(fēng)險大動力不足

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為,開展住房反向抵押有一個劣勢,那就是基層法律環(huán)境、社會誠信體系、中介服務(wù)機構(gòu)質(zhì)量等方面不盡完善。住房反向抵押貸款是一個新生事物,很多地方政府部門都是第一次接觸,無論是政策法規(guī),還是業(yè)務(wù)流程、體系機制,都需要重新梳理建立。

例如,幸福人壽的“房來寶”每單業(yè)務(wù)從老人簽訂投保意向書、房屋評估、抵押權(quán)人資質(zhì)認(rèn)定、房屋抵押、公證到最終各項手續(xù)完結(jié)領(lǐng)到養(yǎng)老金,通常都要花上2-3個月時間,最長的一單歷時9個月。例如,在雙方對房屋評估價值、每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金數(shù)額達成一致之后,雙方進入抵押物及抵押人相關(guān)資質(zhì)認(rèn)定。從實際操作來看,整個流程出現(xiàn)了不少需要進一步捋順的細(xì)節(jié)。例如,“房屋性質(zhì)”。我國房改后,有的房子在補交土地出讓金后成為可以自由上市交易的商品房,但有的房子由于單位為保密性單位等原因,只能在系統(tǒng)內(nèi)部流轉(zhuǎn)。

再如“產(chǎn)權(quán)性質(zhì)”。根據(jù)投保條款,投保老人擁有100%完全產(chǎn)權(quán)的房屋才可以做抵押,因此補領(lǐng)結(jié)婚證、房產(chǎn)證增名等也是這個環(huán)節(jié)的常見問題。

與傳統(tǒng)的抵押貸款都是正向抵押,會約定一個具體的抵押期限和金額不同,反向抵押是不能提前約定抵押期限和抵押金額的,由此在部分政府部門的流程、規(guī)定等系統(tǒng)都需要重新設(shè)置,否則無法支持相關(guān)業(yè)務(wù)辦理。

建議

出臺住房反向抵押擔(dān)保政策

鄭秉文建議,國家出面委托某個部委具體執(zhí)行,對投保人和承保人提供“雙向保險”;或國家授權(quán)某個金融機構(gòu),以國家信用為背書,對承保人提供“單向保險”。要盡快制定和出臺老年人住房反向抵押擔(dān)保政策,將其作為國家政策性業(yè)務(wù)納入我國養(yǎng)老保障體系,鼓勵供給,滿足需求。

此外,在法律環(huán)境層面,我國目前的《繼承法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》等還有待完善,存在一些法律銜接的空白點,需要修訂相關(guān)法律條文,為反向抵押創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。保險公司層面,在產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、支付的模塊化、計算的價值化、期限的靈活化等改進空間也很大。

同時,也需要更多符合資質(zhì)的社會力量,如商業(yè)銀行、公辦或民辦養(yǎng)老機構(gòu)都參與到“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)中來。更多市場主體的參與,才能擴大正規(guī)軍市場的規(guī)模,增加產(chǎn)品和服務(wù)供給,也會帶來更大的社會影響力。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險辦公室高級專員陳磊表示:“從這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)行業(yè)階段發(fā)展看,還要進一步完善相關(guān)配套政策細(xì)則落地及管理辦法出臺。此次2019年《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》)提出,在房地產(chǎn)交易、抵押登記、公證等機構(gòu)設(shè)立綠色通道,簡化辦事程序,提升服務(wù)效率,這就是回應(yīng)了我們之前的呼吁與訴求,政府發(fā)文何時盡快落地、怎么執(zhí)行到位還有待相關(guān)職能部門切實參與、共同推動。”

另外,按照反向抵押養(yǎng)老保險特質(zhì),他項權(quán)證(不動產(chǎn)登記證)上的最高債權(quán)額會遠高于現(xiàn)時評估價值,《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》對此的定義與解釋存在一定差異與沖突,相對來說,《物權(quán)法》更清晰體現(xiàn)保護最高債權(quán)額限度內(nèi)的優(yōu)先受償權(quán)。法律層面若能盡快配套與完善,更有利于這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品在全國推廣。

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國家批準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品,即老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,實際上是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

其操作方式是,擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

該產(chǎn)品面對的投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。提供老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險的為具備一定資質(zhì)的保險公司。

2014年6月,原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》,正式啟動反向抵押保險試點,試點城市為北京、上海、廣州以及武漢等4個城市。2015年3月,幸福人壽的首款住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品獲批上市銷售,試點進入實質(zhì)性運作階段。2018年7月31日,老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險正式擴大到全國范圍。

4月16日,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《意見》,在這份重磅文件中,“養(yǎng)老普惠金融”成為亮點,“以房養(yǎng)老”保險與長期護理保險、養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品一起被再一次明確提及,包括6方面共28條具體政策措施。其中,在發(fā)展養(yǎng)老普惠金融方面,明確提出“支持商業(yè)保險機構(gòu)在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)”。記者 藺麗爽

關(guān)鍵詞: 以房養(yǎng)老 保險產(chǎn)品

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