“辦公室里三代人，70后存錢、80后投資、90后負債，而90后的父母在替孩子還貸。”這樣的網絡語，道出了以90后乃至00后為主的年輕人超前消費、負債消費的典型現象。年紀輕輕，卻早早背上了債務負擔成為“負翁”。記者調研了解到，越來越低的借錢門檻、過度消費的刻意誘導、層出不窮的貸款陷阱等，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。業內人士建議，要加大消費教育和生命教育的力度，引導年輕人在敢于消費的同時形成健康的消費觀念。

“超前消費”觀念盛行

“上一秒發獎學金，下一秒還‘螞蟻花唄’。”安徽省某重點大學在讀碩士研究生孟菲苦笑著說，她每個學期、每個月都要數著日子過，盤算獎學金、生活費與還款日的節奏，生怕出現收支失衡。

筆記本電腦、蘋果手機、電子書kindle、運動裝備、化妝品、健身卡……價格動輒數千元的消費品，走進城市青年的日常生活，在大學校園也成為必備。

融360調查數據顯示，53%的大學生選擇貸款是由于購物需要，主要購買化妝品、衣服、電子產品等，多屬于能力范圍之外的超前消費。

除了上述消費品，各種聚餐、旅游也是年輕人普遍的生活方式，大學生每月千余元的生活費根本負擔不起，只得借錢消費。

因為沒有足夠收入來源，而超額消費慣性難止，一些學生負債后每月只能還上“最低還款額”，新增負債則自動轉到下月收取本金利息，由此負債額越滾越大，背上收不抵支、不斷延期的長期債務。

剛參加工作五個月、今年27歲的小曲，還在用工資一點一點“填窟窿”。在北京讀研期間，她在“螞蟻花唄”上每月動輒花費三五千元，由于沒有固定還款來源，每月只還款最低額度，剩余部分自動轉到下月收取利息，如此反復“滾雪球”。

“家里給生活費，自己也有獎學金，但就是不夠花，跟朋友吃飯、談戀愛送禮物、自己買衣服買鞋，都要花錢。”小曲坦言，用花唄支付的時候感覺是在花別人的錢，自己不心疼。

記者接觸的多位在校大學生表示，其在各種渠道上積累至今的負債，已經超過萬元，每個月最低還款大概1000元，幾乎觸及個人財務收支紅線。

除了被層出不窮的“必備品”裹挾的在校學生，以90后為主的職場年輕人，消費觀念對比上一代人也發生明顯轉變，存在超前消費、過度消費的現象。

一種典型現象就是，因為房價太高或者沒有購房資格，一些大城市里的年輕人干脆淡化買房規劃，甚至想方設法提取公積金補貼日常消費。

海爾消費金融結合近三年數據發布的《2018消費金融報告》，涵蓋國內338個城市的450萬用戶。統計結果顯示，相比70后、80后主要圍繞家庭消費，更多90后“對自己更好一些”，注重生活品質提升，更多選擇超前消費。

在使用過消費信用貸款的樣本群體中，26-30歲用戶占比最高，達到26.56%;月收入3000-5000元、年收入8萬元以內的用戶占比八成。值得注意的是，三線城市成為貸款消費的主流，其貸款筆數占總數的74.44%。

相較于在城鄉割裂中攀爬、省吃儉用買房扎根的上一代人，如今更多年輕人在各線城市成長、求學就業，目標與壓力更模糊，儲蓄的意識與習慣也更淡化。

改裝全進口mini cooper汽車，購買價格上萬元的日本大師手工限量版鋼筆和墨水……杭州一家企業的工程師余先生有車有房、稅前年收入將近30萬元，卻因為“想買什么就買什么”，工作以來沒存下任何積蓄。

智聯招聘《2018白領滿意度指數調研報告》數據顯示，2018年度存款超過3萬元的白領僅占三成，兩成白領不僅沒有存下錢，還欠了債務。

三種渠道助推負債消費

有關專家學者認為，一些年輕人超前消費、透支消費，甚至陷入債務纏身、不可自主的困境，主要有兩個方面原因。

一方面，在經濟長足發展、全社會消費持續提升的背景下，年輕人消費同步擴張，但也容易失衡。

尤其是在互聯網與市場經濟下成長起來的90后、00后，擺脫了前幾代人那樣原生家庭經濟狀況普遍不寬裕的狀態，手中的可支配財產多了起來，消費有了底氣。但與此同時，一部分人超前消費慣性難止、尺度難以把控，并未及時形成收支平衡、量入為出的理性消費觀。

在此過程中，家庭、學校、社會的正向引導也存在缺位現象。有專家表示，在社會歡呼消費擴張和升級的同時，各方面對年輕人消費觀的教育和引導顯得滯后，目前幾乎是一片空白。

另一方面，以借貸為特征的年輕人過度消費，更與當前經濟社會環境中無處不在的各種刺激誘導有關。

記者調研了解到，越來越低的借錢門檻、過度消費的刻意誘導、層出不窮的貸款陷阱等，客觀上形成“圍獵”之勢，對涉世未深的年輕人負債消費推波助瀾。

銀行信用卡鼓勵透支，貸款利息接近上限。“鑒于您信用良好，誠邀您辦理我行信用卡，申請快，權益好，優惠多，輕松取現”……在日常生活中，手機頻繁接到類似內容的銀行短信。

從大學校園宿舍“掃樓辦卡”，到定期短信、電話，以透支為特征的銀行信用卡，在不斷引導年輕人借錢消費。

作為現代交易支付的重要媒介，銀行信用卡的商業作用毋庸置疑，但與此同時，在誘導透支消費方面，也存在一定的異化變形和越界行為。

統計數據顯示，房貸受限之后，個人消費貸款正成為不少商業銀行的主打業務，增勢迅猛。

值得注意的是，目前一些銀行手機APP上，“分期信貸”“分期購”“e智貸”等總是在最顯眼位置，其提供的個人信貸產品的利率水平，大多接近年息18%的規定上限。

平安銀行2017年財報顯示，公司個貸業務5454.07億元，同比增長51.56%;信用卡應收賬款為3036.28億元、同比增長67.67%。

線上網貸鋪天蓋地，借錢、購物“一條龍”。憑借電子商務、社交平臺的廣泛覆蓋，京東白條、花唄、螞蟻借唄、微粒貸借錢等互聯網企業推出的消費貸款，已經延伸至消費者指尖。

為了讓個人借錢，這些借貸平臺營銷幾乎無孔不入，比如通過發紅包的方式引導用戶綁定借貸平臺，或者在“雙十一”期間提高個人貸款信用額度。

在新聞網頁、微信朋友圈當中，“秒級審批，3分鐘到賬，20萬額度，無抵押貸款!”“閃電貸，免抵押，免擔保，隨借隨還，最高30萬”等網絡廣告也閃爍其中。

“當購物車裝滿心儀的商品，資金又有點吃緊的時候，面對觸手可及的小額貸款，有幾個人能忍住?”上海青年魯欣說。

這種基于網購平臺而發展起來的在線貸款方式，被稱為“互聯網消費金融”，其規模膨脹的速度可謂驚人。

統計數據顯示，2013年我國互聯網消費金融規模僅約60億元，2017年這一數據達到4.4萬億元，相較前一年增長了9倍以上。

借條貸、校園貸等涉嫌違法貸款猖獗。“最高20萬，日息最低至萬二，快速到賬”，記者走訪了解到，類似個人貸款線上做廣告，線下也頻繁張貼在大中院校，以及租房客集中的住宅小區樓道里。

因為急用錢，東莞青年牛智2017年10月在某借條貸平臺APP上打了6000元借條，實際到手的只有2300元，約定一周之后還款3000元。幾次如期還款后，借款人不斷慫恿續借、追著放款，但出現一次違約牛智便陷入泥潭：到期還不上，當日要付三成續期費;如果續期費也付不起，就按每天300元累計逾期費。

一年多下來，牛智實際借錢不到1萬元，但總共還了將近10萬元，APP上的借條卻還沒消除。

一段時間以來，借條貸、校園貸等亂象頻發、屢見報端，超前消費、借貸消費不僅裹挾年輕人個人財務狀況，更是對其發展前景乃至人身安全構成威脅。

“負債危機”尤待關注

“我最大的愿望就是哪天早上醒來時，發現所有債務數字清零了，一切重新開始。”今年26歲、杭州某文創企業職工袁姍姍說，超前消費、透支消費就像一條“不歸路”。

中國人民銀行統計數據顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額自2010年底的76.89億元以來逐季攀升，至2018年第三季度末已經達到了880.98億元。

這種看起來每天有吃有喝、消費水平較高，但實際上負債消費的群體正在進一步擴大，被稱為“負翁”，其以在大中城市就業的年輕人為主。

在專家學者看來，年輕人過度負債消費，正在積累多方面社會問題。

一是盲目負債會影響青年人正確人生觀、價值觀的形成，與勤勞節儉的優秀傳統格格不入，也容易讓年輕人走偏。

采訪過程中，多位年輕人談到了消費與儲蓄的“怪圈”。越是透支消費，越是欲望難填，借貸一旦突破個人承受力，容易激發不理智行為。

與之相反，越是專注事業與儲蓄，甚至沒時間消費，進而步入良性循環，工作生活充滿希望。

二是年輕人早早背上債務負擔，或在社會征信體系中留下不良記錄，在干事創業上受到束縛，難以輕裝上陣。

近幾年，“校園貸”“裸條貸”等消費貸款泛濫無序，甚至催生了暴力催收這一畸形行業，釀成社會問題。

三是年輕人超前消費也直接沖擊全社會養老形勢。對于剛組成三口之家的年輕人來說，在獨生子女政策下，其大多沒有兄弟姐妹來分擔贍養父母的責任，需要同時承擔孩子教育和父母養老的開銷。但與上一代人相比，其儲蓄更少、負債更多。

螞蟻金服和富達國際聯合發布的2018《中國養老前景調查報告》顯示，35歲以下的中國年輕一代，56%暫未開始為養老儲蓄，44%群體中平均每人每月儲蓄只有1339元，部分年輕人處于“零儲蓄、高負債”狀態。

安徽師范大學心理咨詢研究所所長方雙虎等專家認為，全社會要引導青年人形成健康的消費觀和金融觀，學校要加大消費教育和生命教育的力度，幫助年輕人在敢于消費的同時及時形成健康的消費觀念。

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